Glossaire & FAQ — acheter ou louer
Les termes clés de l'achat et de la location au Québec, expliqués simplement, et les questions qu'on se pose le plus souvent.
Glossaire
- Mise de fonds
- La part du prix payée comptant à l'achat. Minimum légal : 5 % jusqu'à 500 000 $, 10 % sur la portion de 500 000 $ à 1,5 M$, 20 % au-delà. Le comptant et le RAP comptent tous deux.
- Assurance prêt hypothécaire (SCHL)
- Obligatoire quand la mise de fonds totale est sous 20 %. La prime (2,8 % à 4,0 % du prêt selon la mise) s'ajoute au solde de l'hypothèque ; la TVQ sur la prime se paie comptant.
- Taxe de bienvenue (droits de mutation)
- Impôt municipal unique payé à l'achat, calculé par tranches sur le prix. Facturé 3 à 6 mois après la signature et payable séparément. Calculer par ville →
- RAP — Régime d'accession à la propriété
- Permet à un premier acheteur de retirer jusqu'à 60 000 $ de son REER, sans impôt, pour la mise de fonds, remboursable sur 15 ans (1/15 par an).
- CELIAPP
- Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété : cotisations déductibles et retraits non imposables pour la mise de fonds.
- Point de bascule
- L'année où le patrimoine net du propriétaire rattrape puis dépasse celui du locataire qui investit la différence. C'est le cœur de la décision « acheter ou louer ».
- Intérêt composé semestriellement
- Norme canadienne des prêts à taux fixe : l'intérêt est composé deux fois par an (et non mensuellement), ce qui rend le coût réel légèrement différent d'un calcul mensuel.
- Amortissement
- La durée totale pour rembourser l'hypothèque (souvent 25 ans, jusqu'à 30 pour un premier achat ou une construction neuve). Plus c'est long, plus le paiement baisse mais plus on paie d'intérêts.
- ABD / ATD (ratios d'endettement)
- L'ABD (Amortissement Brut de la Dette) limite les frais de logement à ~39 % du revenu brut ; l'ATD (Total) limite logement + dettes à ~44 %. Estimer ma capacité →
- Test de stress (taux de qualification)
- Pour obtenir un prêt, il faut démontrer qu'on pourrait payer au plus élevé entre son taux + 2 % et 5,25 %, même si le taux réel est plus bas.
- Équité (valeur nette)
- La valeur du bien moins le solde de l'hypothèque et les frais de revente. C'est la part de la propriété qui vous appartient réellement.
- Gain en capital — résidence principale
- La plus-value réalisée à la vente de votre résidence principale est exonérée d'impôt au Canada (contrairement à un placement imposable).
- Rendement net d'impôt
- Le rendement d'un placement une fois l'impôt déduit. C'est ce taux qu'on compare à l'appréciation immobilière pour juger « acheter vs investir la différence ».
Questions fréquentes
Est-ce mieux d'acheter ou de louer ?
Ça dépend de trois leviers : l'écart entre le loyer et le coût de propriété, le rendement de vos placements, et votre horizon. Sous ~5 ans, louer est souvent plus sûr ; à long terme, acheter prend souvent l'avantage — si le locataire investit vraiment la différence. En savoir plus →
Quelle mise de fonds minimale ?
5 % jusqu'à 500 000 $, 10 % sur la portion de 500 000 $ à 1,5 M$, 20 % au-delà. Sous 20 % au total, prévoyez la prime SCHL.
La taxe de bienvenue peut-elle être incluse dans l'hypothèque ?
Non. Elle est facturée après l'achat et doit être payée séparément, en plus de la mise de fonds.
Quel salaire faut-il pour acheter ?
Ça dépend du prix, de vos dettes et de la mise de fonds, encadré par les ratios ABD/ATD et le test de stress. Estimez votre capacité d'emprunt →
Le calculateur tient-il compte du RAP et du CELIAPP ?
Le RAP est modélisé (retrait REER vers la mise de fonds, avec son coût d'opportunité). La modélisation fine du CELIAPP est sur la feuille de route. Voir la méthodologie →
Contenu fourni à titre informatif et éducatif ; ne constitue pas un conseil financier, fiscal ou juridique. Les règles et barèmes peuvent changer — confirmez auprès d'un professionnel.