Acheter ou louer sa résidence au Québec ?

Comparez le patrimoine net du propriétaire et du locataire selon la mise de fonds, le loyer, la taxe de bienvenue et la SCHL — et trouvez votre point de bascule.

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Ville

Hypothèses

Tous les champs sont modifiables.

Détail du bien

Prix d'achat

Appréciationmoyenne long terme

%/an

Mise de fonds

Minimum légal au Québec • 5 % du prix jusqu'à 500 000 $ • 10 % sur la portion de 500 000 $ à 1,5 M$ • 20 % au-delà de 1,5 M$ Assurance SCHL Sous 20 % de mise de fonds totale, une prime s'ajoute au prêt — plus la mise est faible, plus la prime est élevée. À retenir Le RAP (REER) et le comptant comptent tous les deux dans la mise de fonds.

+ Mise de fonds par RAP (REER)compte aussi dans la mise de fonds

Mise de fonds comptant (hors REER)comptant + CELIAPP — le RAP (REER) s'ajoute par-dessus

Mise de fonds totaleRAP + comptant, relevée au minimum légal au besoin

130 000 $ 20,0 %

Prêt hypothécaireprix − mise de fonds totale

520 000 $

Aucune prime d'assurance SCHL

Ta mise de fonds totale atteint 20 % (20,0 %) : tu évites la prime d'assurance SCHL.

Hypothèque

Taux d'intérêtcomposé semestriellement

%/an

Amortissementmax assuré 25 (30 si neuf)

ans

Hypothèse de tauxfixe, ou par paliers de renouvellement

Coûts récurrents de l'achat

Condo ou maison ? En copropriété, tu paies des frais de copropriété (qui incluent souvent un fonds de prévoyance collectif) mais peu d'entretien direct. Pour une maison, pas de frais de copro — mais prévois un fonds de prévoyance pour l'entretien (≈ 1 %/an de la valeur), un prévisionnel en cas de problème. En général : l'un OU l'autre selon ton cas.

Taxe municipale

$/an

Taxe scolairefacture séparée au Québec

$/an

Augmentation des taxes

%/an

Frais de copropriété0 si maison

$/mois

Augmentation charges & assurancescopropriété + assurance locataire

%/an

Fonds de prévoyance — entretiensurtout pour une maison · ~1 %/an

% val./an

Assurance habitation

$/an

Augmentation assurance

%/an

Frais d'entrée & taxe de bienvenue

La « taxe de bienvenue » (droits de mutation) est un impôt unique versé à la municipalité lors de l'achat. Elle se calcule par tranches sur le prix — survole chaque ⓘ pour le détail. Tu n'as normalement pas à modifier les seuils ni les taux.

Notairehonoraire forfaitaire

Inspectionrecommandée

Taxe de bienvenuecalculée sur le prix — ajustable ci-dessous

10 111 $

Ajuster la taxe de bienvenue0 = calcul automatique

Premier acheteur (crédit droits de mutation)crédit d'impôt remboursable 2026 — jusqu'à 5 875 $

Barème légal des tranches

Détails de la location

Loyer (an 1)équivalent au bien acheté

$/mois

Augmentation du loyerbalises TAL

%/an

Assurance locataire

$/an

Argent disponible

Le point de départ commun aux deux scénarios : l'argent que tu peux investir aujourd'hui (hors maison, voiture et fonds d'urgence).

Argent disponible à investirau jour 0, avant tout usage — socle initial du portefeuille

Épargne

Comment chaque scénario investit son épargne, en plus du capital de départ.

Réglages communs

Les montants ci-dessous sontpar mois ou par année

Indexation de l'épargne (%/an)tes versements montent chaque année

%/an

Locataire

Le locataire investit la différenceOFF = montant fixe ci-dessous (0 = n'investit pas)

≈ 1 418 $ /mois investis (an 1)

Propriétaire

Le propriétaire épargne aussiplacé en plus de payer l'hypothèque

$/mois

Après l'hypothèque, le propriétaire…« Comme le locataire » = même budget épargne

Rendement & impôt

Rendement du portefeuillele paramètre le plus sensible

%/an

% impôt — revenu marginal0 % en CELI/CELIAPP

Horizon

Projection — années après l'hypothèquevisualiser l'impact sur le long terme

ans

Inflation (pour dollars d'aujourd'hui)utilisée par le bouton « Dollars d'aujourd'hui »

%/an

Montants futurs (nominaux). Bascule pour les voir en dollars d'aujourd'hui.

Avantage propriétaire · sur 35 ans

+221 580 $

de patrimoine net en plus. Et ce, même si le locataire investit la différence de coût à 6,0 %/an — le paramètre le plus sensible du modèle.

Locataire2,2 M$

+222 k$

Propriétaire2,5 M$

Point de bascule : l'achat repasse devant à l'année 3.

Simulation Monte-Carlo (P10–P90)

600 tirages · rendements annuels aléatoires autour du rendement moyen.

Volatilité%

Qu'est-ce qui ferait basculer le verdict ?

→Le verdict basculerait si le rendement du portefeuille dépassait 6,6 %/an. (6,0 %/an dans le scénario)

→Le verdict basculerait si l'appréciation du bien passait sous 0,3 %/an. (3,0 %/an dans le scénario)

→Le verdict basculerait si l'augmentation du loyer passait sous 0,3 %/an. (3,0 %/an dans le scénario)

Propriétaire

2,5 M$

patrimoine net après 35 ans de scénario

Locataire

2,2 M$

patrimoine net après 35 ans de scénario

Mensualités propriétaire

3 843 $ /mois

Hypothèque2 878 $

Taxes (mun.+scol.)307 $

Entretien558 $

Assurance habitation100 $

Mensualités locataire

2 425 $ /mois

Loyer2 400 $

Assurance locataire25 $

À débourser le jour 1 — propriétaire

Mise de fonds130 000 $

Taxe de bienvenue10 111 $

Notaire1 800 $

Inspection700 $

Total142 611 $

Patrimoine net au fil du temps

Propriétaire — patrimoine netLocataire — patrimoine net

Sortie d'argent annuelle

Propriétaire — coût annuelLocataire — coût annuel

Décaissement annuel total. Le coût d'achat inclut le capital remboursé (qui bâtit ton équité) et chute à la fin de l'hypothèque; le loyer ne cesse de monter.