Acheter ou louer sa résidence au Québec ?
Comparez le patrimoine net du propriétaire et du locataire selon la mise de fonds, le loyer, la taxe de bienvenue et la SCHL — et trouvez votre point de bascule.
Sauvegarde le scénario courant pour le comparer plus tard. Tout reste dans ce navigateur.
Patrimoine net au fil du temps
Sortie d'argent annuelle
Décaissement annuel total. Le coût d'achat inclut le capital remboursé (qui bâtit ton équité) et chute à la fin de l'hypothèque; le loyer ne cesse de monter.
Vaut-il mieux acheter ou louer au Québec ?
Ça dépend surtout du nombre d'années que vous comptez rester. Dans les 8 villes suivies par Immobascule (rapport T3 2026), le patrimoine net du propriétaire dépasse celui d'un locataire qui investit la différence après 2 à 5 ans, 3 ans en médiane. Avant ce point de bascule, louer laisse plus riche.
Mais acheter ne gagne pas toujours à long terme : dans 3 villes sur 8 (Longueuil, Montréal et Laval), le locataire repasse devant le propriétaire avant la fin de l'horizon de calcul.
| Ville | Prix | Loyer | Comptant requis | Bascule | Le locataire repasse devant |
|---|---|---|---|---|---|
| Trois-Rivières | 305 000 $ | 1 300 $ | 66 236 $ | an 2 | — |
| Sherbrooke | 355 000 $ | 1 450 $ | 76 936 $ | an 2 | — |
| Gatineau | 430 000 $ | 1 650 $ | 93 061 $ | an 2 | — |
| Québec | 390 000 $ | 1 500 $ | 84 461 $ | an 3 | — |
| Brossard | 650 000 $ | 2 400 $ | 142 611 $ | an 3 | — |
| Longueuil | 490 000 $ | 1 800 $ | 105 961 $ | an 4 | an 23 |
| Montréal | 600 000 $ | 2 100 $ | 129 849 $ | an 4 | an 26 |
| Laval | 560 000 $ | 1 950 $ | 121 911 $ | an 5 | an 17 |
Mise de fonds de 20 %, taux de 4,5 %, amortissement de 25 ans, appréciation de 3 %/an, rendement du locataire de 6 %/an. Rapport complet et hypothèses
Ce que le calculateur compare
- Deux chemins à partir du même argent de départ : acheter, ou louer et investir la différence.
- Les frais d'achat propres au Québec : mise de fonds, prime SCHL sous 20 %, taxe de bienvenue selon votre municipalité (crédit premier acheteur en option), notaire et inspection.
- Les coûts de propriété : hypothèque à taux composé semestriellement, taxes municipales et scolaires, entretien et frais de revente.
- Le résultat : le patrimoine net de chaque scénario, année par année, et votre propre point de bascule. Les formules et les sources sont détaillées dans la méthodologie.
Ce qui fait pencher la balance
- Votre horizon. Si vous pensez déménager avant le point de bascule, louer reste le meilleur choix financier.
- Le ratio prix/loyer de votre ville, soit le prix d'achat divisé par une année de loyer. Dans le rapport T3 2026, l'avantage du propriétaire tient tout l'horizon jusqu'à un ratio de 22,6 et s'inverse à partir de 22,7.
- Investir vraiment la différence. Le scénario locataire suppose que l'argent non dépensé est placé. S'il est dépensé, l'achat, qui agit comme une épargne forcée, reprend l'avantage.
- Le comptant disponible. Selon la ville, l'achat exige de 66 236 $ à 142 611 $ au départ, taxe de bienvenue et notaire compris. Vérifiez d'abord votre capacité d'emprunt.
Pour aller plus loin
- Devrais-je acheter ou louer au Québec en 2026 ? Le guide, avec deux scénarios chiffrés.
- Quel prix de maison puis-je acheter ? La capacité d'emprunt selon votre revenu et vos dettes.
- Calcul de la taxe de bienvenue par ville, barème 2026.
- Glossaire : SCHL, RAP, CELIAPP, ABD/ATD, test de stress.
Questions fréquentes
Combien d'années faut-il rester pour qu'acheter soit plus avantageux que louer au Québec ?
Dans les 8 villes suivies par Immobascule (rapport T3 2026), le propriétaire dépasse le locataire qui investit la différence après 2 à 5 ans, 3 ans en médiane. Avant ce point de bascule, louer laisse plus riche. Le résultat change avec vos propres chiffres : prix, loyer, mise de fonds et taux.
Qu'est-ce que le point de bascule ?
C'est l'année où le patrimoine net d'un propriétaire dépasse celui d'un locataire qui aurait investi la différence. Avant cette année, louer laisse plus riche ; après, acheter prend l'avantage, jusqu'au retour de bascule s'il y en a un.
Acheter finit-il toujours par être plus payant que louer ?
Non. Dans 3 des 8 villes étudiées (Longueuil, Montréal et Laval), le locataire repasse devant le propriétaire à long terme. Son portefeuille compose plus vite (6 %/an dans le rapport) que le bien ne s'apprécie (3 %/an), et l'écart finit par l'emporter là où le prix est élevé par rapport au loyer.
Le calculateur tient-il compte de la taxe de bienvenue et de la prime SCHL ?
Oui. La taxe de bienvenue est calculée par tranches selon le barème de la municipalité choisie, avec le crédit premier acheteur en option. La prime SCHL s'applique automatiquement quand la mise de fonds est sous 20 %. Le notaire, l'inspection et les frais de revente sont aussi inclus.
Faut-il vraiment investir la différence quand on loue ?
Oui, c'est la condition pour que la comparaison tienne. Le scénario locataire suppose que l'argent que l'achat aurait exigé, puis l'écart de coût mensuel, sont placés. Si cet écart est dépensé, l'achat, qui agit comme une épargne forcée, peut devenir le meilleur choix financier.